Тенденции развития РКО для ИП и юридических лиц

В данной статье мы рассмотрим основные тенденции развития РКО, в каком состоянии оно находиться в данный момент и какие реальные перемены происходят. Помимо этого мы сделаем попытку спрогнозировать дальнейшие изменения в данной области.

Как выглядит РКО сегодня

РКО сегодня практически полностью переходит на дистанционное обслуживание, в рамках которого клиент использует: безналичные платежи, удобные системы  «клиент-банк» и онлайн кассы. Для банков, основные тенденции расчётно кассового обслуживания сегодня - это работа с Big Data и разработка персонализированных предложений. 

«Клиент-банк» - это комплекс программ, которые позволяют клиенту совершать операции по счёту, документообороту или обмениваться информацией с банком без посещения офиса, функции которого постоянно обновляются. С его помощью можно не только совершать платежи без визита в банк и контролировать состояние своего счёта, но и получить кредит, вложить свободные средства на депозит и даже приобрести различные услуги от интегрированных партнёров.

Обычно такие системы имеют несколько уровней защиты: пользователь всегда авторизуется на них под уникальным логином и паролем, использует квалифицированную электронную подпись, а все данные, которые попадают в сервис, проходят через него в зашифрованном виде.

Подобные системы - это большой шаг в развитии РКО, однако и они имеют ряд своих проблем:

• Несмотря на то, что все больше РКО переходит на дистанционное обслуживание, некоторые процессы, например, открытие расчётного счёта нельзя провести без контакта с сотрудником банка. Это связано с соблюдением ФЗ 115, которым предусмотрено заключение сделки только при личной встрече. Это накладывает определённые сложности в виде необходимой поездки в банк.

• Вторая проблема связана с поддержанием информации о клиентской базе актуальной. Для работы с уже существующий базой обычно проводится ежемесячный мониторинг, в соответствии с требованиями ЦБ. Однако этот процесс требует больших человеческих ресурсов, а также накладывает на банк дополнительные риски. Неактуальная информация о клиентах не позволяет банку правильно формировать тарифы, а обслуживание клиентов с высоким уровнем риска грозит большими штрафами и санкциями.

• Ну и конечно же, отдельное внимание занимает кибербезопасность. С системами защиты зачастую «идут в ногу» и методы мошенников, которые любым доступным способом пытаются завладеть финансовыми и личными данными клиентов.

Для устранения этих проблем банки активно внедряют различные решения. Для полного перевода на дистанционное обслуживание вводятся новые способы удалённой идентификации.

Для снижения рисков применяются инновационные системы мониторинга клиентов. А в целях повышения кибербезопасности специалисты банков занимаются разработкой новых методов криптографии, а также страхования кибер рисков. 

Новые технологии банков

Итак, РКО сегодня - это, в первую очередь сервисы для персональных компьютеров и мобильные приложения. Все эти системы подразумевают работу с персональными данными клиента, а значит очень важно, чтобы они хранились и обрабатывались безопасным путем.

Один из основных способов увеличить защиту – это усилить электронную подпись. Это реализовано путем создания квалифицированной ЭЦП. Для её генерации используют средства криптографической защиты с хеш-функциями. При создании заявитель получает на руки закрытый ключ, который должен оберегать от посторонних, как и пароль доступа к нему.

Взломать электронную подпись и ключ к ней невозможно: механизм усиленной криптозащиты многоуровневый и слишком сложный. Единственная угроза, которая подстерегает Вас – это физическая потеря секретного ключа или пароля к нему. 

Для надёжной сохранности персональных данных существуют и другие виды защиты, например сканирование отпечатков пальца. В своём роде это аналог электронной подписи для приложений, уникальный «пароль», который мы получаем от рождения. Сенсорные дисплеи смартфонов сделали возможным данный вид авторизации и ее уже используют в некоторых мобильных банках.

В отличие от Face ID, эта функция показала себя безошибочно, что дало банкам возможность сделать её аналогом подтверждения личности в мобильных клиентах. Возможно ли взломать такую систему? Пока нет, только если злоумышленник имеет схожие отпечатки пальца, что невозможно от природы.

В сфере мониторинга клиентской базы также активно внедряются различные инновационные технологии. Автоматизация этого процесса, позволяет переводить его в ежедневный режим. В результате полученных данных, банк получают возможность гибко управлять тарифами, а также снизить риски при работе с недобросовестными клиентами.

Прогноз развития РКО

Каким же в итоге будет РКО в ближайшем будущем?

Одно из самых перспективных направлений – это развитие аутентификации личности за счёт Face ID. Эта технология пока не воспринимается банками всерьёз из-за часто возникающих проблем с точностью распознавания личности. Однако не так давно и аутентификация с помощью отпечатков пальцев не воспринималась всерьёз, но сегодня она уже используется в реальных банках. 

Также в ближайшем будущем многие банки будут сокращать количество своих физических отделений и полностью переходить в онлайн-пространство. Для более оперативного сервиса будут автоматизироваться такие процессы, как подача документов, мониторинг, скоринг и так далее. Предпосылки к этому достаточно логичны: автоматизированная система сможет намного быстрее и лучше справиться с «проходными» запросами клиентов.